header_fr

Saviez-vous que le taux n’est pas le seul élément décisionnel pour le choix d’une hypothèque? En effet, les conditions du prêt sont parfois plus importantes que le taux lui-même!

 

Voici 10 éléments à considérer au moment de négocier une hypothèque à taux fixe :

1. Terme désiré : il s'agit du premier élément à déterminer. Un déménagement est-il prévu? Est-ce qu'il y a possibilité d'un changement d'emploi? Est-ce qu'il y a une possibilité que d'autres membres s'ajoutent à la famille et habitent à la maison? La tendance des taux est-elle à la hausse ou à la baisse? Tout ceci entre en ligne de compte afin de déterminer s'il est préférable de prendre un engagement à long ou à court terme.

2. Amortissement : selon le budget disponible pour faire les remboursements hypothécaires, il sera possible de déterminer l'amortissement. Ainsi pour quelqu'un ayant un budget mensuel de 1 000 $ et un prêt de 200 000 $ à un taux de 2.6 %, il faudra prendre un amortissement supérieur à 21 ans afin que le paiement hypothécaire respecte la limite de 1 000 $.

Afin de se laisser plus de souplesse, il est préférable de prendre un amortissement supérieur (paiements hypothécaires plus faibles), avec des remboursements plus élevés. Si on prend un amortissement de 25 ans par exemple, le paiement mensuel requis sera de 906 $, mais l'emprunteur pourrait décider d’élever ses paiements à 1 000 $ (remboursements anticipés). Cette souplesse de remboursement peut s'avérer fort utile advenant un imprévu. C'est pourquoi il est important de vérifier si les caractéristiques du prêt le permettent, car les institutions financières imposent généralement des limites pour les remboursements supplémentaires possibles.


3. Marge de crédit : est-ce pertinent d'avoir une marge de crédit hypothécaire rattachée au prêt? Elle offre davantage de flexibilité, mais empêche l'acte hypothécaire de se subroger ultérieurement (voir point 7).

4. Taux : une fois les trois premiers éléments déterminés, on peut alors comparer les taux offerts par différentes institutions financières.

5. Remise : certaines offres sont associées à des remises ou à la prise en charge des frais d'évaluation et de notaire par l'institution financière ou même des ristournes. Il faut toujours considérer ces montants lors de la comparaison des offres hypothécaires.

6. Montant de la garantie : certaines institutions financières enregistrent une hypothèque à une valeur supérieure du montant de l'emprunt. Ceci permet d'obtenir un montant additionnel si l'emprunteur se qualifie sans payer de frais de notaire, mais limite la possibilité d'obtenir un prêt en deuxième rang si la situation de l'emprunteur ne permet pas sa qualification.

7. Subrogation d'hypothèque : certains contrats hypothécaires sont transférables à une autre institution financière. Ceci permet de ne pas assumer les frais de notaire lors du transfert d'institution financière, toutefois il faut savoir qu'une quittance sera requise éventuellement. Ceci donne plus de souplesse pour changer d'institution si une offre intéressante est faite par un concurrent.

8. Transférabilité de l'hypothèque dans une autre propriété : certains contrats hypothécaires permettent de transférer le contrat à une nouvelle propriété. Cette caractéristique est importante, car elle permet d'emprunter un montant supplémentaire pendant le terme du contrat et donne donc plus de souplesse.

9. Hypothèque pouvant être remboursée avant échéance en assumant des pénalités : certaines hypothèques ne permettent pas le remboursement avant échéance. Encore une fois, ceci peut être un désavantage important lorsqu'une offre intéressante est faite par un concurrent.

10. Calcul des pénalités : parmi les conseils que nous offrons à nos clients dans leur recherche de la parfaite hypothèque, la question des pénalités est à considérer. À retenir : les pénalités sont moindres dans les institutions financières n'ayant pas de taux affiché.


Contactez l’équipe de courtiers hypothécaires Planiprêt dédiée aux membres du RéseauIQ pour obtenir une solution hypothécaire adaptée à vos besoins financiers.

Voir l'offre Planiprêt Grey arrow White arrow


ou parlez à un conseiller dédié
1 888 866-8340 Grey arrow White arrow